Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung muss richtig geplant werden. Nur wer seine finanziellen Verhältnisse richtig einschätzen kann, wird den Bau oder den Immobilienkauf erfolgreich gestalten. Zur Baufinanzierung gibt es verschiedene Modelle. Eines der am häufigsten angewendeten Darlehen ist das Annuitätendarlehen. Es handelt sich dabei um ein klassisches Hypothekendarlehen.

Die Baufinanzierung wird über Monatsraten mit einem Zins- und einem Tilgungsanteil verwirklicht. Meist werden Darlehen mit einem Prozent jährlicher Anfangstilgung angeboten. Liegen die Darlehenszinsen niedrig, kann die Tilgungsrate auch bei über einem Prozent bei Beginn der Laufzeit der Baufinanzierung liegen. Ein Prozent Tilgung bedeutet dabei natürlich nicht, dass die Baufinanzierung über einhundert Jahre läuft. Mit jeder Rate wird die Restschuld geringer. Da die Zinsen nur auf die verbleibende Restschuld zu zahlen sind, die Monatsrate aber immer gleich bleibt (deshalb spricht man ja vom Annuitätendarlehen), erhöht sich der Tilgungsanteil mit jeder Rate. Eine andere Möglichkeit zur Baufinanzierung ist das so genannte Volltilgerdarlehen. Ein Volltilgerdarlehen ist eigentlich auch ein Annuitätendarlehen. Die monatliche Rate bleibt hier ebenfalls gleich.

Der einzige Unterschied besteht darin, dass beim Volltilgerdarlehen sowohl der Zins- als auch der Tilgungssatz über den gesamten Zeitraum der Baufinanzierung festgeschrieben wird. Deshalb hängt hier die Höhe des Tilgungssatzes von der Laufzeit des Darlehens ab. Häufig werden Laufzeiten von zehn bis zwanzig Jahren vereinbart. Vorteil dieser Art der Baufinanzierung sind Zinssicherheit und gleichbleibende Raten während der gesamten Laufzeit. Nachteil ist aber die hohe Tilgungsrate und damit die hohe monatliche Belastung, wenn man in relativ kurzer Zeit, also zum Beispiel in zehn Jahren, seine Baufinanzierung abwickeln möchte.

Volltilgerdarlehen werden meist vom Immobilienkäufern bevorzugt, die in der Lage sind, relativ hohe monatliche Raten zu zahlen, aber gleichzeitig Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit der Baufinanzierung wünschen. Eine Baufinanzierung über ein variables Darlehen vorzunehmen, birgt zwar die Risiken von Zinsschwankungen in sich, hat aber auch einen wesentlichen Vorteil. Variable Kredite sind in der Regel jederzeit kündbar. Während die Banken bei Annuitätendarlehen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, da Zinsgewinne entgehen, ist dies bei der Baufinanzierung über einen variablen Kredit nicht der Fall. Wer also vielleicht in absehbarer Zeit mit beträchtlichen Mehreinnahmen (Erbschaft, Gewinnausschüttungen etc.) rechnet, kann die Zeit bis zu diesem „Geldsegen“ sehr gut mit einem variablen Kredit überbrücken.